Mūsdienās, kad īpašuma vērtība strauji aug, ir svarīgi to apdrošināt pret dažādiem riskiem un darīt to pareizi. Pareiza īpašuma apdrošināšana nozīmē apvienot nekustamā īpašuma apdrošināšanu ar mantas un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu.
Īpašuma apdrošināšana – sirdsmieram un drošībai ikdienā
Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
"Nekustamā īpašuma apdrošināšanas apjomi pēdējos gados strauji palielinās. Tas galvenoklārt saistīts ar banku izvirzīto prasību pēc ieķīlātā nekustamā īpašuma obligātās apdrošināšanas," stāsta apdrošināšanas akciju sabiedrības Balta privātpersonu īpašuma un CTA produkta vadītājs Uģis Ieviņš. "Lai gan statistika rāda, ka vispopulārākā Latvijā ir īpašuma apdrošināšana, Eiropas pieredze liecina, ka bez tās ne mazāk svarīga mūsdienās ir arī mantas un civiltiesiskās atbildības apdrošināšana."
Īpašuma apdrošināšana
Visbiežāk ar īpašuma apdrošināšanu saprot ēku apdrošināšanu. Tā ietver māju, dzīvokļu, palīgtelpu, garāžu, saimniecības ēku, viesu māju, pirts un citu ēku apdrošināšanu. Izvēloties ēkas apdrošināšanu, klients var saņemt atlīdzību pret dažādiem riskiem: ugunsgrēku, eksploziju; dabas stihiju (zibens spēriens, vētra, plūdi, krusa, ilga nepārtraukta snigšana); avārijas dēļ radušos šķidruma vai tvaika noplūdi; trešās personas ļaunprātīgu rīcību (zādzība vai tās mēģinājums, laupīšana, vandalisms, sprādziena izraisīšana); sadursmi (piemēram, transportlīdzekļa ietriekšanās).
U. Ieviņš informē, ka no visiem riskiem visizplatītākais ir ūdens noplūde. Tai ir smagas sekas, jo bieži vien tiek bojāts ne tikai īpašums, kur plīsušas caurules, bet arī citi dzīvokļi līdz pat ēkas pirmajam stāvam. Mazāk ir gadījumu, kad tiek bojāts īpašums un tajā esošā manta ugunsgrēku un zādzību dēļ.
"Ūdens noplūdes cēlonis parasti ir materiāli, kas negarantē drošību. Piemēram, ja izlietnes krānam ūdens tiks pievadīts caur lokano cauruli metāla apvalkā, kurai vienā galā ir uzgrieznis, tad, visticamāk, arī jūsu dzīvoklī var notikt avārija, jo katrs trešais ūdens noplūdes gadījums dzīvokļos rodas tieši šo cauruļu dēļ. Krietni drošāk ir izmantot mūsdienīgas metāla caurules, ko saliec pēc vajadzības," uzsver U. Ieviņš. Viņš aicina dzīvokļu īpašniekiem pārliecināties, kādas komunikācijas ierīkotas mājoklī, vai tās neapdraud savu un kaimiņu īpašumu.
Zemapdrošināšana
Apdrošinot savu mājokli, svarīgi ņemt vērā, par kādu summu tas tiek apdrošināts. Lai saņemtu adekvātu atlīdzību, īpašums ir jāapdrošina tikai un vienīgi par tās atjaunošanas vērtību, nevis kādu citu vērtību (kredīta vai tirgus). "Šo vērtību aprēķina, sareizinot īpašuma kvadrātmetru skaitu ar būvniecības un remonta izmaksām par vienu kvadrātmetru. Pašreiz tirgū viena kvadrātmetra atjaunošanas vērtība ir vidēji 500 līdz 700 latu. Īpašniekam tai rūpīgi jāseko līdzi, jo katru gadu izmaksas aug un, atjaunojot polisi, apdrošināšanas summa ir jāmaina adekvāti tirgus situācijai. Mūsu uzņēmumā šai vērtībai seko līdzi apdrošināšanas speciālisti un palīdz noformēt polisi pareizi." Ja polisē tiks norādīta mazāka summa, tad likumdošana noteic, ka tā ir īpašuma zemapdrošināšana un atlīdzību nav iespējams saņemt par pilnu vērtību. Šajos gadījumos visbiežāk tiks segta tikai daļa no patiesajām izmaksām. "Ja tiks norādīta lielāka summa, tad būs iztērēta lieka nauda par polisi, savukārt atlīdzības apmērs tiks aprēķināts parastajā kārtībā, to lielāku nevarēs saņemt. Balta ir ieguldījusi lielu darbu, skaidrojot šīs likumdošanas nianses saviem klientiem un banku speciālistiem,. Tomēr aicinu katru vēlreiz pārliecināties, kas ir rakstīts īpašuma apdrošināšanas polisē. Tad cilvēks varēs būt drošs, ka nelaimes gadījumā saņems finansiālu atbalstu no sava apdrošinātāja," skaidro U. Ieviņš.
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
Speciālistu pieredze rāda, ka bieži vien ūdens noplūdes dēļ kaimiņiem nodarītie zaudējumi ir pat lielāki nekā vainīgajam dzīvoklim un mērojami vairākos desmitos tūkstošu latu. Pērn desmit procentos gadījumu zaudējumus bija atlīdzinājuši vainīgie, sešos procentos – apdrošinātāji, bet pārējos gadījumos to nevarēja izdarīt, jo kaimiņi nespēja vienoties. Tā kā īpašuma vērtība ir strauji augusi, nespējot vienoties par zaudējumu apmēru, pēdējos gados ir pieaudzis tiesvedību skaits.
Taču tiem mājokļu saimniekiem, kuri ir apdrošinājuši savu civiltiesisko atbildību, kaimiņiem nodarītos zaudējumus sedz civiltiesiskās apdrošināšanas polise. Tā atlīdzina zaudējumu, kas ir nodarīts trešās personas īpašumam, mantai un arī mājdzīvniekiem. Šī polise sedz zaudējumus, kurus jūs būsiet nodarījis arī kā gājējs vai riteņbraucējs.
"Iegādājoties civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polisi, svarīgi paredzēt, kādu atbildības limitu minēt polisē. Klientam ir jāapzinās maksimālā summa par kādu, iespējams, viņš varētu nodarīt zaudējumus trešajai personai," stāsta U. Ieviņš. "Noteikt atbildības summu klientam būs vieglāk, ja viņam ir aptuvena nojausma, cik dārgs ir kaimiņa dzīvokļa remonts un iekārtojums. Šis apdrošināšanas veids nav dārgs, klienti parasti ir patīkami pārsteigti, ka vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polise maksā mazāk, nekā tas šķita."
Mantas apdrošināšana
Iedzīvotāji visbiežāk apdrošina mēbeles, apģērbu, elektronikas piederumus, juvelierizstrādājumus un citus ikdienai nepieciešamos sadzīves priekšmetus pret ugunsgrēka, ūdens noplūdes, zādzības, sadursmes (ar transportlīdzekli) un dabas stihiju risku. Baltas mantas apdrošināšanas standarta līgums ietver arī daļēju atlīdzību gadījumos, kad manta bojāta ārpus norādītās adreses.
"Statistika liecina, ka manta visbiežāk iet bojā ūdens noplūdes rezultātā, kad tā vienkārši jāizmet, jo vairs nav lietojama, vai zādzības rezultātā. Klienti ir priecīgi, ka šādos gadījumos atlīdzību sedz apdrošinātājs. Izvēloties mantas apdrošināšanu, jāskatās, vai izvēlētā apdrošinājuma summa, ko norādāt polisē, atbilst mantas vērtībai. Vēl jāņem vērā, vai apdrošināšanas noteikumos nav specifisku punktu, kas nosaka maksimālo vērtību par vienu mantu. Ja manta ir dārgāka par norādīto viena priekšmeta summas limitu, tad šajos gadījumos šīs mantas vērtība ir jānorāda atsevišķi."
Klientu informēšana un ērtības
Lai taupītu laiku, uzzinātu visu par polisēm un tās iegādātos, neizejot no mājas vai biroja, nesen Balta sākusi piedāvāt jaunu un ērtu pakalpojumu – apdrošināšanas līgumu var noslēgt telefoniski, piezvanot uz Baltas Kontaktu centru pa tālruni 7511175. Pēc zvana Baltas Kontaktu centram apmaksāt polisi klienti varēs bankās vai internetbankās sev ērtā laikā.
***
Privātpersonu īpašuma un CTA produkta vadītājs Uģis Ieviņš iesaka
Iegādājoties jebkuru polisi:
• vispirms noskaidrot, pret kādiem konkrētiem riskiem tā segs zaudējumus, jo tas tiešā mērā nosaka polises cenu;
• mēģināt atrast laiku, lai iepazītos ar apdrošināšanas līguma noteikumiem (tie bieži ir atrodami apdrošināšanas sabiedrību mājaslapās).
***
DER ZINĀT
• 2006. gadā Baltā bija noslēgti 46 procenti jeb gandrīz puse no visām nekustamā īpašuma apdrošināšanas polisēm Latvijā gandrīz 6 miljonu latu apmērā.
• Pērn Balta noslēdza 100 000 privātpersonu ēku apdrošināšanas līgumu. Mantas apdrošināšanu vienlaikus izvēlējās 80 procentu no viņiem, bet savu civiltiesisko atbildību vienlaikus apdrošināja tikai 5 līdz 10 procenti no nekustamā īpašuma apdrošināšanas ņēmējiem.