Ja cilvēks beidzot ir nolēmis ņemt kredītu nekustamā īpašuma iegādei, ar to viņa problēmas nevis beidzas, bet drīzāk sākas. Latvijā šobrīd notiek sīva komercbanku cīņa par klientu. Cilvēkam ir ļoti jānopūlas, lai neapjuktu piedāvājumu un reklāmu jūklī.
Rekreditēšana, refinansēšana, kredītu pārpirkšana
Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
Ja banka izvēlēta, bet kaut kas tomēr nepatīk, nevajadzētu krist izmisumā, jo pastāv iespēja un laiks visu apdomāt un aizdevēju mainīt. Finanšu pasaulē šo procedūru sauc par refinansēšanu. Tautā ir dzirdēti arī apzīmējumi "rekreditēšana" un "kredīta pārpirkšana".
Tā vienkārši paskaidrojot, refinansēšana notiek tad, kad kādas bankas klients, saņemot labāku piedāvājumu no citas bankas, piemēram, zemākas procentu likmes, pārceļ savu kredītu uz citu banku. Kredīta ņemšana notiek no jauna, ar to atmaksājot saistības iepriekšējā kredītiestādē.
Rietumos šo procedūru pazīst jau labi sen. Varētu sacīt, ka refinansēšana ir viens no ieročiem cīņā par klienta labvēlību. Kā vienu no piemēriem var minēt Somiju. Tur cilvēki diezgan bieži maina pakalpojumu sniedzējus. Ir ziņas, ka turpat 50% no jauniem hipotekāro kredītu darījumiem šajā valstī ir iepriekš izsniegto kredītu refinansēšana. Kā stāsta "Nord/LB" produktu attīstības pārvaldes vadītājs Ivars Kapitovičs, pasaulē bankas to dara jau labi sen un visu laiku domā, lai šo procesu padarītu vienkāršāku un ātrāku.
Kādi ir galvenie iemesli, kāpēc cilvēks maina banku?
Klients izvēlas to banku, kura viņam ir vispiemērotākā un labākā. Galvenie iemesli - tiek izteikts labāks piedāvājums citā bankā un neapmierinātība ar pašreizējās bankas pakalpojumiem.
Jūs kā speciālists kādos gadījumos to ieteiktu darīt un kādos tomēr ne?
Jāņem vērā ir daudzi aspekti. Ir svarīgi kopumā saprast, kāds ir bankas, uz kurieni viņš taisās pāriet, piedāvājums. Jārēķinās ar to, ka refinansēšana pati par sevi maksā naudiņu, kas ir jāmaksā uzreiz, un tad jāskatās nākotnes ieguvums. Jāpievērš uzmanība, vai banka tikai piedāvā pārfinansēt esošās saistības par izdevīgāku likmi vai arī līdzi nāk citi piedāvājumi. Piemēram, mūsu bankas klienti, tie, kam ir hipotekārais kredīts, var saņemt ekspreskredītu un naudas kartes.
Cik dārga ir refinansēšana?
Mūsu banka par dokumentu izskatīšanu prasa 60 latus. Latvijā šo pakalpojumu cena svārstās līdz 300 latiem. Piebildīšu, ka tiem, kas grib, lai mēs pārpērkam viņu kredītu, izskatīšana ir bez maksas. Jāmaksā ir tiem, kuri vēlas no mums aiziet.
Tad cilvēkam ir jārēķinās ar visiem pārējiem izdevumiem, tieši tādiem, kādi bija, ņemot kredītu. Pārreģistrēšana zemesgrāmatā, notāra pakalpojumi, valsts nodeva, izsniegšanas komisija utt.
Tomēr gribu sacīt, ka pirms galīgā lēmuma būtu vēlams runāt ar savu banku, vai tā ir gatava mainīt esošos nosacījumus. Banka parasti ir ieinteresēta vienoties ar labu klientu. Pārejot uz citu, cilvēks tomēr būs jauns klients. Banka viņu vēl nezina. Tas ir ļoti būtisks moments, kas darbojas Rietumos, bet Latvijā vēl nav iegājies.
Kādos gadījumos šī refinansēšana tiek atteikta?
Mūsu prakse nav atteikt. Ja klients ir izdomājis pāriet uz citu banku, tad mēs viņam šķēršļus neliekam, bet cenšamies palīdzēt tā, lai viņam par mums saglabājas labas atmiņas. Ja cilvēks nāk pie mums, tad viss notiek tāpat kā ar kredītu ņemšanu. Komisija lemj – piešķirt vai nepiešķirt. Tas ir bankas individuāls lēmums – kā jebkura kredīta izsniegšana. Vēlreiz uzsveru, ka cilvēks no jauna ņem kredītu. Nāk ar visiem tiem pašiem dokumentiem, kādi bija vajadzīgi pirmajā kredīta ņemšanas reizē.
Kā notiek attiecību kārtošana banku starpā?
Tiešā nozīmē tā nav pārpirkšana. Mēs izsniedzam klientam kredītu, kuru vai daļu no summas viņš atdod savai iepriekšējai bankai. To naudu klients reāli neredz. Tiek noslēgta refinansēšanas vienošanās, kas ir trīspusējs dokuments, kurā atrunāts, ka tiek uzlikta dubultā hipotēka. Vienojas, kad nauda ir pārskaitīta un saistības nokārtotas, tad pirmā banka nodzēš savu hipotēku. Mums ir ļoti pozitīva pieredze, un mēs esam spējuši atrast variantus, kā klientam padarīt dzīvi vieglāku.
Vai īpašums ir jāpārvērtē?
To skatās katrā konkrētā gadījumā atsevišķi. Ja īpašums jau ir vērtēts un tas nav bijis pietiekami sen, tad var palikt tas pats. Ja cilvēks grib summu palielināt, jo īpašumam cenas kāpušas, tad arī vajadzīgs jauns vērtējums.
Cik ilgā laikā var veikt šo procesu?
Mēneša laikā droši. Nav problēmu ar lēmumu pieņemšanu mūsu bankā, bet gan ar visu dokumentu sakārtošanu un pārreģistrēšanu zemesgrāmatā.
Refinansēšanai iesniedzamie dokumenti
- Aizpildīta pieteikuma forma (pieejama arī internetā)
- Ar īpašumu saistīti dokumenti: vērtējums
- Informācija par ienākumiem: izziņa no darbavietas un/vai paziņojums par algas nodokli
- Citi ar projektu saistīti dokumenti būvniecības gadījumā: līgumi, projekti, tāmes
- Kredīta pieteicēju pases kopijas
- Līgums ar jūsu pašreizējo banku.
Refinansēšanas izmaksas Hipotēku bankā:
- maksa par ķīlas vērtējumu, sākot no Ls 30,
- zemesgrāmatas kancelejas nodeva par atķīlāšanu/ieķīlāšanu vismaz 2 x Ls 9,
- notāra pakalpojumi, lai sagatavotu nostiprinājuma lūgumu atķīlāt/ieķīlāt, vismaz 2 x Ls 10,
- valsts nodeva 0,1% no hipotēkas,
- komisijas maksa par aizdevuma noformēšanu un izsniegšanu mūsu bankā ir līdz 1% no aizdevuma summas,
- komisijas maksa par pirmstermiņa kredīta atmaksu "savā bankā" (tiek noteikta procentos no aizdevuma vai arī tiek piemērota fiksēta samaksa).
Refinansēšanas izmaksas
Nordea bankā:
- notāra pakalpojumi — 10—30 lati,
- valsts nodeva — 9 lati,
- hipotēkas pārreģistrācija — 0,1% no kredīta summas,
- par apdrošināšanu refinansēšanas gadījumā papildu izmaksu nav,
- kredīta izsniegšanas maksa — refinansēšanas gadījumā papildu izmaksu nav,
- vērtējums — refinansēšanas gadījumā papildu izmaksu nav,
- iepriekšējās ķīlas dzēšana — 2 lati.
Vēl ir jāizpēta klienta līdzšinējais līgums ar banku. Iespējams, ka tas nosaka kādas soda sankcijas par ātrāku kredīta atmaksu vai refinansēšanos uz citu banku. Arī tas ietekmēs galīgo aprēķinu.